案例：今年65岁的张老先生退休前是公务员，现在他每月2300多元的退休金。老伴10年前就退休在家，也有800多元的退休工资。老两口住着两室一厅近80平方米的私房。儿子已经结婚，并没有和老人一起居住，并且有一、三岁的孩子。
目前，张老先生夫妇月收入3000元左右，自住的房子价值约20万元，备有5万元的定期存款养老，另外还有3万元的国债。除去每月伙食与日常生活的水、电、煤气等费用，一般每月还能节余1500元左右。
张老先生的家庭理财目标：1.夫妇俩养老无忧；2.给孙子上学准备一笔教育经费，以减轻儿子儿媳的负担(额外)；3.意外伤害等保险保障；4.为了更好地保证和改善全家生活质量，需要攒出相当一笔钱。张老先生希望再增加一些投资，能够获取比定期存款多的投资收益，同时希望专家推荐一些养老和意外保险方面的品种供他们选择。
宜宾农业银行理财师戴波分析说，从张老先生家庭目前的实际状况来看，两夫妇退休后收入状况比较稳定，当前月收入3000元，支出1500元，每月储蓄金额约1500元，月储蓄率50%，年储蓄额18000元，储蓄率高。目前张老先生的资产构成主要由房产，银行存款和国债构成，其中房产价值20万，定期存款5万元，国债3万元，个人无负债，个人未购买任何商业性保险，应对突发风险的能力较低。另外，根据张老先生的年龄考虑，投资以文件、安全为主，属于低风险承受能力人群。
张老先生夫妇可用于规划的资金为5万元的银行存款，3万元国债，每月1500元储蓄额，因为且张老先生风险承受度低，对于张老先生的理财目标，戴波提出以下建议。
一是家庭成员保障，建议张老先生为自己和老伴购买老年意外伤害保险，防止意外伤害发生时给家庭经济带来过大冲击，每年支出1000元左右，从当前定期存款中直接提取购买。
二是应急准备金9000元，从当前定期存款余额49000元中直接提取，可根据需要采用活期或货币型基金的方式进行配置。
三是购买即期年金保险，将剩余的4万元定期存款以及3万元国债，合计7万元，购买即期年金保险，期限20年，预计年收益率5%，每月可获得固定养老金462元，加上每月固定退休收入3000元，每月收入可达3462元，除去每年净支出1500元后，每月储蓄额为1962元。
四是每月将500元净储蓄以1年期零存整取的方式存入银行，目前利率为1.71%，1年后，将有6102元资金用于老两口每年一次的外出旅游。
五是剩余每月1462元储蓄额用做孙子教育基金，采取债券型基金定投方式，预计年利率3%，15年后余额为331834元，可有效缓解孙子今后接受高等教育时的经济压力。
戴波特别提醒说，在方案执行过程中，可能会出现预期数据发生变化的情形，届时应对理财规划进行合理调整。
(来自：宜宾日报)