月赤字家庭如何理财节流又买房

得益于曾经的一次成功投资，月结余赤字的徐先生和太太仍有数百万资产。如今，有了育儿打算的他们该如何制定理财计划、调整房产、安排保障呢？今年34岁的徐先生与30岁的太太过着幸福的两人世界生活，他们的收入、资产情况比较特殊。由于想在2011年下半年生育宝宝，因此想重新安排一番收支，并对现有的房产重新调配。

月生活开销入不敷出

在证券公司谋职的徐先生每月收入3200元、当幼教的太太每月收入2800元，合计6000元。与收入相比，两人的支出要高出不少，包括基本生活开销 7000元，再加上两套房产物业费300元、养车1700元、医疗费140元，合计9140元。因此，两人每月结余都是赤字，在-3140元左右。

年终奖对徐先生一家来说是一笔较大的收入，据徐先生介绍，他的年终奖金与日常工作情况挂钩，近年来较为稳定，一般是10万元，此外，他们还有每年 2000元左右的存款利息。年度支出主要有人身保险保费2800元、车险保费4000元及停车费6500元。这样，家庭年结余就有88700元。

资产丰厚靠以往累积

与徐先生一家的收入状况相比，他和太太的资产积累显得非常丰厚，不仅有25万元现金及活存、33万元定期存款、88万元债券，还有分别价值292万元、210万元的房产两套，另外，黄金及收藏品价值16000元、家庭轿车（包括拍照）价值10万元。扣去15万元房屋公积金贷款后，资产净值为 644.6万元。

徐先生透露，在他29岁的时候，也就是2005年~2006年期间，他曾与朋友合伙投资，将7万元的本金变成了800万元，但后来又跌掉100多万元，当时的感觉真的像是“过山车”。

于是，为了留住胜利成果，徐先生于2006年、2007年先后买下两套房产，一套位于杨浦区的两室两厅现给母亲一人居住，无贷款。另一套黄浦区的一室一厅与太太同住，当初贷款较少，现在贷款本金余额约15万元。

也正是因为当初体会了股票投资的巨大风险，“来得快也去得快”，现在，徐先生只选择债券作为投资方式，他认为目前还不是投资股票或基金的好时机，而且在有了育儿计划后，他和太太也更愿意求稳。

育儿计划催换房

徐先生目前最需要解决的就是两处住房如何调配的问题。他和太太计划2011年下半年生育宝宝，届时，一室一厅的住房会显得较为狭小，因此他们考虑换一套两室两厅的住房，而母亲两室两厅的住房现在一人居住，成本较高，倒可以考虑换成面积较小的。

不过，由于上下班距离、母亲居住习惯等原因，家庭已有的两套住房无法内部对换居住。徐先生说，母亲的住房如出售，市场价值约210万元，如出租，每月租金约4000元，而他和太太所住的黄浦区房屋如出售，价值价值约292万元，如出租，每月租金约8000元。

母亲希望换房后，仍可以住在杨浦区，或搬到浦东新区亲戚家附近（单价2万元左右），徐先生和太太则仍希望在黄浦区居住。徐先生曾自己设计过几种换房方式，不过，不是遇到首付难的问题，就是会产生较大的还款压力，为日常生活更添烦恼。因此，他希望理财师通过以上数据，看看如何合理换房。他表示，如果需要的话，他们可以考虑租房，只是这可能不是长久之计，也担心母亲无法接受。

另一个理财问题来自保险，徐先生和太太现有的保障为每人10万元的寿险，从1998年购买起保障20年，到期后每年返还一定金额，不过数目较低。徐先生说，当初购买保险时他才刚刚毕业，现在家庭情况已经发生了巨大改变，而且也有了生育宝宝的计划，所以他和太太都想在此基础上重新规划一下保险保障，看看是否需要添置一些“防护墙”。

(来自：理财周刊)

发布日期：2010-04-16