月入1万公务员小夫妻5年内买第二套房 定投低风险基金

吕晴夫妻两人都是公务员，家庭月收入在1万元左右，在双方父母的帮助下买了房子，且双方父母都有固定收入，两人计划每月进行一笔固定投入，希望通过有效的投资理财使其不断升值，在未来3至5年内，通过自己的努力再购置一套在中外环间的房产。

吕晴和她的爱人今年都是27岁，夫妻俩都是公务员，收入稳定，家庭月收入大约在1万元左右。双方的父母都已经退休，有固定的收入，经济上不用他们多操心。作为80后刚刚结婚的小夫妻，在双方父母亲的帮助下，解决了住房的问题，使得他们没有任何后顾之忧。

考虑到不久后他们将为人父母，夫妻俩开始有计划地缩减不必要的开支，现在他们每月花费3，000元左右，除去一只定投基金每月1，000元以外，剩余的大部分钱均以活期存款的形式存入银行，目前银行存款已有5万元左右。

理财目标

1.计划每月进行一笔固定投入，希望通过有效的投资理财使其不断升值。

2.未来3至5年内，能通过自己的努力再购置一套在中外环间的房产。

理财分析及建议

1、具有良好的储蓄习惯，消费控制较好，但理财意识过于保守。

吕晴夫妻双方月收入1万元左右，除去每个月日常开销3，000元，基金定投1，000元，其余的6，000元基本以活期存款的形式留在银行账户中，目前已存有5万元左右。考虑到每年的通货膨胀率，过多的流动性资产对家庭资产的升值是不利的。建议将大部分的活期存款做投资。

2、理财产品太过单一。

目前吕晴家仅持有一只基金，每月定投1，000元。应该说基金定投是一个不错的选择，利用平均成本法摊薄投资成本，降低投资风险，持之以恒，应该可以分享中国经济高速发展的成果。但是对于吕晴希望能在3－5年内通过自己的努力来购房，基金定投似乎难以承担重任。基金定投追求的是一个长期的回报，在短时期内很难有超额回报。这部分投资只能对于未来孩子的成长教育或者自身的养老起到作用。

3、可适当参与风险投资。

根据对吕晴的风险评估来看，吕晴家庭的理财方式是属于稳健型的。对于一个有稳定收入来源，希望能在3－5年后聚集一定财富，准备购买房产的80后家庭来看，选择这样的投资方式显然不够。考虑到吕晴夫妻双方均为公务员，收入及各项福利都有相当的保证，没有更多的后顾之忧，再加上年龄优势，因此具有相当的风险承受能力，可以适当参与些股市，以博取更高收益。

目前吕晴家庭已经具备了理财的各种硬件能力，因此只要投资理财得当，5年左右应该可以实现购房计划。

■理财目标的实现借银行之力买房

吕晴家庭想在3年后购买一套在中环和外环之间的房产，大约价格在人民币150万元左右。从目前双方的收入来看，如果想在3年内收入达到150万元人民币是不现实的，但是根据目前住房按揭贷款的政策来看，银行可以贷7成，也就是说，吕晴只要首付45万元即可，其余可以以公积金和商业贷款的组合形式向银行提出按揭贷款申请。这样，吕晴买房的计划就完全可能实现。

我们假设吕晴以5万元启动炒股，每月增加4，000元，年收益10％，5年左右可以实现首付45万元的目标。

当然，股市是波动的，或许未来3年内就能遇到一轮大牛市，那么，吕晴买房的计划也有可能提前实现。

适时参与股市

吕晴家庭的投资目前没有股票，况且年轻人上班都比较忙，不可能天天盯着大盘来操作个股。但是以吕晴目前的资金来看，证券市场是短时期内升值最快的一个途径。因此建议关注政策，积极参与股市操作。

以今年行情为例，从年初的“扶农政策”开始，到文化产业政策，再到世博概念，都带动了相关股票的活跃。今年经济工作的重点“调结构”，从这个意义上说，那么智能电网将是下一个主要的布局点。而目前跌无可跌的大盘蓝筹股也值得关注，因为大蓝筹踏空了本轮行情，应该会有补涨的机会。当然，做股票也有一个学习和实践经验积累的过程，可以先向在有实战经验的理财师的指导下操作。

定投低风险基金

目前吕晴家庭持有上投摩根股票型基金一只，且每月定投1，000元。在已经配置了一定数量的股票后，建议吕晴基金换仓，以货币基金和平衡性基金为主。

货币基金是一种功能类似于银行活期存款，而收益却高于银行存款的低风险投资产品。它能够与银行中短期存款相替代，相对安全、收益稳定，而且既可以在提供本金安全性的基础上，为吕晴带来一定的收益，又具有很好的流动性。建议每月配置1，500元。

平衡型基金是既追求长期资本增值，又追求当期收入的基金，这类基金主要投资于债券、优先股和部分普通股。基金经理会根据行情变化及时调整股债配置比例。当基金经理看好股市的时候，增加股票的仓位，而当其认为股票市场有可能出现调整时，会相应增加债券配置。建议每月配置1，500元。

理财师手记：尝试高风险投资，先要学会抗压

大多80后的年轻人都想在较短的投资时期内获取人生的第一桶金。但是千万要记住，高收益必定伴随着高风险，理财师也赞成年轻人能提高自己的风险承受能力。对于收入、工作稳定的年轻家庭，由于不用太担心失业所导致的风险，因此完全可以采取相对比较激进的投资策略，增加股票以及偏股类基金的投资比例将是一个不错的选择。但是，天上不会无故丢下“馅儿饼”，加大风险投资，难免会遇到一些意外的下跌，要想获取更高的收益一定要冷静，保持良好的心态，要有挫折的准备，更要有耐心，谁能坚持到最后，谁才是胜利者。

保险规划：年轻家庭保险规划应以保障为主

像吕晴这样处于家庭形成初期，由于家庭资产积累的时间较短，“家底”往往不厚，加上即到来的家庭小成员，未来的开销会令家庭储蓄率下降。如果按计划在三到五年后购置完自用房产以后，手头可用资金将所剩无几。可以预计的是，届时每月的子女费用和房贷还款这两大支出将会在经济上产生不小的压力，家庭储蓄率甚至会降为零。处在这个阶段的年轻家庭，一方面因为子女和房贷两大“负债”而压力重重，另一方面除去自用房产后的家庭资产又不多，必然导致“负债/资产”比率过高，这种时候家庭的抗风险能力是很低的。

所以，我的建议有三条：第一、家庭规划要合理，把家庭负债控制在合理范围内。按照目前的家庭收入和储蓄情况，如果吕晴3－5年后贷款100万购置房产的话，每月的子女费用和房贷还款这两大支出很有可能使她成为“月光族”。第二、家庭理财要以夯实家庭基础为主。目前家庭的抗风险能力已经很低，不要再额外增加不必要的风险，投资风险偏高的品种要慎重。第三、家庭保障要充分，至少要能够覆盖到两大家庭负债。由于小宝宝即将出生，目前家庭总保额需配置20万元-50万元，根据夫妻两人的收入比例来分配，在此基础上再给每人附加10万元的重疾险。如果3－5年后购置房产的话，再根据贷款的总额配置相应保额，也是根据夫妻两人的收入比例来分配。推荐产品组合为：万能+意外伤害+意外伤害医疗。

发布日期：2010-03-23