市民热议如何打理年终奖 个去处逐个数

厚厚的一本2009年日历，已经在不知不觉中撕完。年关将至，一年一度的年终奖又在“上班族”的热切期盼中款步走来。如何打理这部分“闲钱”成为时下市民热议的话题。采访中发现，锡城百姓在打理年终奖时，保守派人士居多，但也不乏激进人士。专家表示，理财必须从生活点滴开始，如能精心浇灌，年终奖这颗小小的种子不难开花结果、长成参天大树。

激进分子

保守人士

坚定不移杀入股市

“我给到手的年终奖安排了一个好去处！”2月10日下午2时，电脑右下角，顾斌的QQ头像在欢快地跳跃着。工作已经7年的小顾如今有房有车，“钱生钱”是他现在生活的一部分。在朋友的“示范效应”下，他于去年3月份投身股海，虽股龄不足周岁，但去年股市单边上扬的行情让“小试牛刀”的他赚了一把。“那时买啥涨啥！” 愉悦的心情可以从他发过来的一连串卡通字体中看出来。

尝到甜头的他，今年坚决搏击股市。“其实我也不是盲目乐观，还是做了点研究的！”小顾分析得头头是道，现在市场观望氛围较浓，短期还以震荡为主，但后市肯定还有一波行情。他已经让年终奖去股市“报到”了，准备择机埋伏新一轮行情。

准备出手购买基金的市民也不在少数。连日来，兴业银行理财经理潘鸣的热线电话一直响个不停，客户提到频率最高的两个字便是“基金”。“现在除了工资不涨，其他都涨，钱存在银行的利息都赶不上通胀率，还不如投资一下，能赚最好，亏了就当交学费。”白领卢缘年底拿到一个万元“红包”，在理财师的建议下，她打算将其中5000元买一份基金，剩下的钱就定投，给儿子积累教育基金。

保守人士

积沙成塔是理财“正道”

2月9日，家住棉花巷的章惠岚女士来到建设银行打算把闲钱存起来。“现在股市低迷、楼市也不明朗，想来想去还是把钱存起来最稳妥。”章女士说，现在家庭开支很大，小孩要上学，还要供房供车，只有把钱攒起来才能积沙成塔。一番斟酌后，她买了些债券型基金。

无独有偶，刘女士也来到银行咨询如何让年终奖“生钱”，往年她和丈夫的年终奖每次还没到手，基本上就被各种各样的债务分摊了：房贷、信用卡等，还了一圈贷款下来，基本上手里的钱也所剩无几。今年两个人合起来差

专家观点

不多有8000元的年终奖，虽然不算多，但他们挺知足。“趁现在攒点钱，今后一年还不知道怎么样呢。”

记者注意到，临近年底，各大银行网点来咨询理财产品的市民很多，绝大多数人倾向于稳健投资。“今年宏观经济不确定性较多，加上近期资本市场调整压力大，许多市民都为闲钱寻找一个稳健出路。”光大银行零售部许建中称，对于工作不久或者尚未成家的年轻朋友，建议采取短期理财方式，如可以选择光大银行月月赢、季季盈产品，每月、季计算利息，复利递增。对于已成家立业的市民，建议采取中期理财，首先选择一些稳定收益型理财产品，如一年期理财集合资产管理计划等。

专家观点

合理配置，以钱“生”钱

“对部分市民来说，年终奖不是一个小数目。”银行人士认为，领到年终奖的时节，正是“播种”人民币的季节。积极地进行投资理财，从年终奖开始计划，秋天的时候或许可以“收获”更多的人民币。

不过，鸡蛋不能放在一个篮子里，每个篮子放一点，进行资产配置才是正道。中国银行财富管理中心理财师称，首先要趁年末这个时机，梳理一下目前的财务状况，比如，目前资产、负债情况，去年的投资收益如何等；随后，制定一个新年的理财计划和财务目标，例如，新的一年将有哪些重要消费支出，理财收益预计多少等。最后，再根据理财计划、财务目标以及自身的风险偏好选择具体的理财方式和工具。“传统的股票、基金、黄金、债券、银行理财产品等理财工具在2010年可能会有新的表现，仍然是市民投资理财的重要参考。”

年终奖虽然一般在年初一次性发放，但专家提醒市民最好不要在年初就把这笔钱全部用于某种流动性差的投资，因为，随着市场形势的变化，可能会有收益更好的产品不断面世，所以市民可以选择把部分年终奖暂时购买货币市场基金，待合适时机再做其他投资。

打理年终奖，N个去处逐个数

通过合理的投资理财，让“钱生钱”并不是很难。以下投资方式和品种可供广大市民参考。

【银行理财】

根据本金与收益是否有保证，银行系的人民币理财产品分为保本固定收益产品、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类，起点一般为人民币5万元或10万元。理财专家称，银行类的理财产品一般收益有保证，安全性较高，但流动性较差。

■保本固定收益产品

以票据类和信托类为主打理财产品。短期(1-6个月以内)理财产品以银行票据类产品为主，收益率目前为1.56%-2.4%。中长期(6个月-3年)理财产品以银行与信托投资公司合作的信托类与贷款类产品为主，目前收益率为2.2%-6.5%之间。

■保本浮动收益产品

以票据类和保本型结构性产品为主。这类产品一般期限为一年以内。一种以票据类为银行理财产品的收益率一般类似货币基金。另一种保本型结构性产品是与金融市场衍生工具挂钩的结构性存款、优惠利率的固定收益类产品。

目前该类产品期限一般为6个月或一年期，收益通常最低为活期利率，高时可达3.5%-10%。

■非保本浮动收益产品

以新股申购类产品、QDII产品、结构性产品为主。由于该类产品不保本不保息，风险和收益都较高。此外，目前银行外币类理财产品一般为保本型，通常为优惠利率的固定收益类理财产品与保本结构性产品，收益率是银行同期存款的1.2-3倍。

【基金组合】

对于年终奖较少的人来说，基金定投是一种比较好的低风险投资方式。投资者用小额的资金，以定投为投资理念进行长期投资。

年终奖较多的人可以请理财师做一个投资组合。如建议合理配置不同基金种类的比例，股票型基金占总投资额的20%，债券型基金可占到总投资额的50%，再拿出10%选择其他类型基金如货币型等，剩下的20%资金可以根据自己偏好来选择投资项目，如黄金、外汇、收藏等。不过，基金投资是动态的，现在表现好的基金不一定具有持续能力，但组合的均衡配置降低了单一基金错误选择的风险。

【保险规划】

在通胀预期强烈的时代，要在风险和收益中谋求最好的平衡，保险是不错的选择。不过年终购置保险，也因人而异。

稳健型投资者适合选择分红型的储蓄类产品，既有保底收益，又能分享保险公司的投资收益，即分红。此类产品通常具有保险保障功能，在投资理财的同时，相当于多了一个家庭收入保障账户，保证家庭经济支柱遭遇不测时，家庭财务仍然安全，同时在费用方面不应该超过总结余的30%最为理想。而激进型投资者则可选择投连险等品种，在获得保障的同时，分享高收益。

(来自：无锡日报)

发布日期：2010-02-11