潘子江：谈保险在理财中的角色“零风险”投资

有一句话说得好:你不理财，财不理你。所以说，如何理财，是我们必须关注的话题。因为一个人的财富，不仅仅取决于他赚钱的能力，更取决于他理财的能力。

在人的一生当中，赚钱的能力固然重要，但是真正能留下来多少钱，很大程度上，取决于我们打理财富的能力。尤其当今中国社会发生了巨大的变化。投资和理财，有了明显的区分:投资关注的是赢利的能力，而理财关注的是资金的安全。投资不等于理财，投资追求利润最大化;而理财，追求的是风险最小化。

当我们在选择投资品种的时候，不是说这个投资品种的回报率越高就越好，因为潜在的回报率越高，风险就越大。大家众所周知，股票、基金、外汇、期货、民间借贷等等，这些投资回报率非常高，但是风险也是非常大的。无数的富人因为投资高额的、高风险的投资品种，血本无归。

研究发现，导致资产流失重要的原因就是投资风险。据报道，我国最早产生的十大富翁，到目前只剩下一个，也正应验了一句话:富不过三代。大到上市企业尚且如此，何况我们的中小企业。曾经有人研究了200多位失败者，发现他们之所以没有能够守住财富，主要原因就是风险投资过于集中。

未来我们要如何去理财，如何去打理我们的财富，我们的资产又该做如何的配置呢？我们要树立简捷、正确的投资观念，就是“零风险”的投资理念。

“零风险”的投资理念，首先要求本金安全。无论做何种投资，保本是最低原则，尤其在目前金融危机还没有完全消除的情况下。我们需要运用投资理财金字塔的模型。大家可以看到，在金字塔的底座是国债、储蓄和保险，由这个底层往上走，是房产、股票、基金，然后是收藏、珠宝、外汇和期货。在众多的投资品种当中，由底层往上走，它的风险逐渐增高，回报率也是逐步在增大的。

中国的投资者，往往走两个极端。一类投资者说，“我钱赚得不容易，我不去做生意，也不去炒股，我要保本。”为了保本，这类人把钱放在银行里储蓄。可是，负利率时代早已来临了，银行存款你根本不能保证本金不缩水。

另外一类投资者说，“我不存银行，银行不赚钱。我要用钱去生钱，我去做生意、搞房产、搞收藏等等。”当然做这些高风险的投资也没有问题，但是用所有的资金都去做高风险的投资就有问题。因为这个金字塔没有底座，根基不稳，一旦它忽然倒塌，便会血本皆无。

所以说科学的理财，需要进行资产配置，有几个途径:拿出30%-40%购买国债、储蓄和保险，或者是安全性比较高的投资品种，要保证资金安全、理财的功能;拿出60%-70%去做生意、搞房产等投资，保证资金赢利的能力。

保险，区别于其他投资品种最主要的功能，就在于它的保障功能。它追求的是本金的安全性、稳定性、长期投资的获利性。它强大的保全资产的功能，是任何其他投资品种都不具备的。保险就相当于理财金字塔的三角支架，它最大的特点就是稳定。当我们的企业运用了保险以后，我们就建立起这个理财金字塔的三角支架。我们的资产配置将更加科学、健康、安全、合理和稳健，这就是“零风险”的投资策略。

美国1926年-1993年统计显示，决定投资获利的关键就是“组合投资”。组合投资最大的好处就是降低投资风险，获得适当的投资回报率。不是用所有的钱都去买房产，也不是用所有的钱去炒股，也不是把所有的钱都用来买保险。组合投资才是最关键的，不要把所有的鸡蛋都放在同一个篮子里。

所以说，资产的良性组合是未来家庭理财的关键。保险的投资一般占多大的比例合适呢？一般情况下，不应低于家庭总资产的20%。有些人可能为自己的家人或多或少都买过不同程度的保险，但是我们要时常检验一下，它与你的身价和财富是否相匹配。如果已经不相匹配了，那它就起不到真正保障家庭经济安全的作用了。

(来自：中国保险报)

发布日期：2010-04-27