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提前还要多付利息?还贷学问你知多少

随着近日中国银行宣布取消存量房贷的7折利率,首套房贷的优惠也随之而去,原本打算按部就班还贷的一些市民不干了,都在酝酿着提前还贷,而那些因为刚性需求不得不买房的市民都在咨询怎么贷款才划算。

提前还贷还要多付利息

其实提前还贷能不能节约利息支出,就得看是提前几天。因为银行的年利率是按360天计算的,而一年却有365天。因此,对于是1年期的贷款,你若提前还贷,使贷款的实际天数少了360天,你就能节约利息支出;但若使贷款的实际天数大于360天,你就会很冤枉地多支付利息了。

2006年,江小姐用房产抵押向银行借了一笔50万元的1年期个人消费贷款,利率为7.254%(在一年期基准利率5.58%的基础上上浮了30%),贷款于2007年3月29日到期。为了节约利息支出,她于今年3月28日提前归还了50万元的贷款。

还款后,江小姐回家仔细一算,发现有问题,似乎银行多收了利息。就算到期还款,利息也才36270元,可提前一天还款少占用银行资金一天,却还要多支付利息?后来江小姐电话讯问银行,才知道自己提前还贷,还吃了亏。

原来银行有规定:1年期的贷款,实行“一次性还清贷款本息”的还贷做法:贷款到期还款,利息按“贷款本金×年利率”计算;贷款提前还款,按“贷款本金×贷款日利率×贷款实际天数”计算利息。银行对于日利率的计算公式为:年利率÷360天。

如此一计算,江小姐提前还款显然还要多支付利息312元(36582元36270元),真是吃大亏了。

等额本金优于等额本息

现在多数的买方者都是“选房+付款=买房”,同样是买房,但购房者怎样将自己的利益最大化,这才是关键。还贷里面大有学问,选得“巧”可帮你省下不少银子。

记者向建行有关人员了解到,购房者可以选的还款方式有等额本息和等额本金还款法两种。等额本息每月还款额是固定不变的,而等额本金则是刚开始月还款额较大,逐月递减。同样期限内的贷款,等额本金还款法要比等额本息法节省不少利息。例如贷款35万20年期,按7折利率,如果用等额本息还款法,每月还款2150元,用等额本金还款法,还款额前期每月2600元左右,逐月递减至后期每月1400元左右,利息则比等额本息少了差不多2万元。银行理财顾问建议初期还款能力强的购房者可选等额本金较为划算。

可先提前偿还一部分

除此之外,现在不少购房者都有提前还贷的打算,很多购房者认为如果选择的月还款额不影响生活质量,就不必提前还,这两种想法看似都对,但现实中能一次性提前还清的人还是少数,而贷款后,对房贷从此再也不闻不问的方法也不可取。提前还贷固然可以省钱,里面也还是有不少学问,而省钱的诀窍,就体现在部分提前还款的方式上。银行理财师告诉记者,银行一般有4种提前还款的方式可供选择,最省利息的提前还款法是:若没有能力一次还清,可在能力范围内提前偿还一部分,剩余的贷款保持每月还款额不变,如此便缩短了还款期限,可以省不少利息。

另外,虽然还款方式不尽相同,但是购房者只需要掌握一个窍门即可,那就是银行计算利息,是按照所借款项占用的时间来计算的,等额本金之所以比等额本息利息产生得少,原因就是等额本金还款法,前期还的本金较多,剩余的本金占用的时间随之就减少,因而利息也就少了,而并非是等额本金还款法优于等额本息还款法。银行理财顾问建议无法利用多付首付款达到减少利息的购房者,可以在后期采取提前还贷来弥补。

而购房者在选择还贷方式特别是提前还贷方式时,只要以“缩短偿还期限”为准则,自然就能达到“减少利息支出”的目的。

发布日期:2010-04-27

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