公务员家庭月入一万四千打算生子 应该如何理财

如何让存款与时俱进?手上放多少现金合适?个人和家庭应该怎样规划，才能有效满足短期投入和长期回报的需要?你有可能成为一个“富爸爸”吗?

不要让负债成为家庭最大的风险

样本:张先生一家

家庭状况:30岁，本科学历，6年工作经验，目前已结婚。夫人26岁，大专学历，3年工作经验。暂时没有小孩，打算要。父母均有退休金和医疗保险，短期无需照顾。

财务状况:张先生是公务员，月均收入8000元。夫人在企业工作，月均收入6000元。目前有银行存款20万元，股票3万元。自有住房一套，贷款60万，每月还4000元。有轿车一辆(购买时17万左右)，每月平均花费1000元。日常其他生活开销3000元。

夫妇二人都有社保、养老保险等，没有商业保险。

近期生活目标:打算生养孩子；近期计划深造。

投资偏好:偏风险性。

建议

江苏银行聚宝理财中心规划师:

从张先生提供的财务状况可以看出，家庭每月支出8000元，结余6000元。夫妻双方都比较年轻，暂时没有失业风险，未来收入水平稳定，至少不会出现大幅下滑。

但是，60万元的房贷让整个家庭陷入了负债状态。建议通过商业保险覆盖这一项家庭的最大风险。可为家庭的顶梁柱张先生购买一项意外险，保额在50万元以上。

虽然两人的社保比较齐全，但是社保中对重大疾病的规定比较粗放，从长远考虑，二人可以购买重大疾病保险，年支出1万2万元，可以按月缴纳。

有了深圳社保，张先生夫妇生养小孩的准备金可以不必太多，手上存放2万3万元活期即可。对于手头上随时有可能支取的活期存款，可以转化为7天通知存款这类超短期理财产品，一般是5万起存。

在怀孕期间，如果张夫人不上班，可能会对家庭收入带来较大影响。建议在身体允许的状态下尽量上班。

每个月的收入结余6000元，建议用2000元做一个基金定投。基金定投可以随时赎回和支取，可以看成中长期储蓄，当成为小孩的培养和教育积攒一部分资金。

对于张先生的现金资产，可以将20%配置在信托理财产品上，信托理财一般投资于风险极低的项目上，收益有保障。此外，根据他的风险偏好，将40%左右的资金放在股市，40%左右放在基金，具体可以配置10%-20%的债券型基金，余下的配置混合型基金。

理财Q&A

Q:基金定投没有效果?

A:基金定投是通过长期投入来规避金融市场波动风险的产品，一年内平均收益可能只有5%，但是2年、3年中就可能会达到10%。因为资本市场总体会向上走，只有在涨的时候、跌的时候都有持续投入，你才能规避掉波动的风险。

Q:7天通知存款需要满7天才能取出?

A:不用。现在基本可以随时存取，银行会以7天为周期对你支付利息，不够7天的尾数按照活期存款利率结算。

(来自：南方日报)

发布日期：2010-04-23