“剩女”告别“月光生活”规划理财：基金定投积少成多

中国银行李婷

家庭情况

周蕊今年31岁，在张江高科技园区某制药企业做分析员，年薪8万元，公司提供“五金”，福利待遇尚好。周蕊在浦东北蔡租房居住，每月租金2200元。虽然不是娇生惯养的80后，在家乡云南还有老父亲和一个弟弟，但周蕊在消费上似乎不甘人后，除了春节回老家孝敬老爸几千块外，每月的衣服、鞋子、化妆品、朋友交往等等，几乎把她的收入全部花尽，至今，银行里只有区区一万元的存款。

■理财目标

1、眼看过了30岁，自己的婚姻是默默等待还是主动出击？

2、如何克服胡支乱花、买东西冲动的坏毛病？

3、有公积金，买房子还是继续租房子？

4、如何从现在开始做一些资产规划，积累财富？

■理财分析及建议

审视我们周围，像周蕊这样带有“剩女”和“月光族”特征的年轻人不在少数，这类人群最大的问题是如何寻找合适的结婚对象和克服花钱大手大脚、乱支乱花的毛病。

在低估值时，及早“投资”另一半

我们发现现在许多时尚男女都越来越崇尚自我，而不愿投资对方，结果往往年轻的时候“看不中”，几年后又发现“好的”早已在他人家中。如果你也是其中一个，那就要尝试重新审视这个问题，重新选择了。巴菲特说过一句话，他看一只股票，要看它四十年后会是什么样子！其实，我们不妨也可用巴菲特的眼光去“投资”将来的另一半。

有许多男人年轻的时候实力很小，“股价”很低，偶尔小有成绩，但还是会因为根基不扎实而回落，有些甚至跌得很深，让人看不到希望。但是，只要他心怀志向，乐于作为，敢于拼搏都会引起一个精明投资者的注意，知道恰恰在这时才是买入时机，否则待其高涨之时早已是他人囊中之物了。因此，周蕊应该更多地以“投资未来”的心态去寻找另一半，不拘泥于眼前的房子、车子、票子、面子。在生活中若遇到心仪的“潜力股”，不妨尝试主动出击，在竞争者还未发现之前将其揽入囊中。

养成良好的日常开支习惯

对于“月光族”乱支乱花的毛病，一定要养成良好的理财习惯来克服它。美国理财专家柯特康宁汉有句名言：“不能养成良好的理财习惯，即使拥有博士学位，也难以摆脱贫穷。”这里给周蕊介绍几个非常有效的理财方法：

1、开支预算。对你每月中各项必须支出的项目进行预算，主要包括你的住房、食品、衣着、通讯、休闲娱乐等，尽量压缩不必要的开支。

2、学会记账。虽然养成记账的习惯可能是个痛苦的过程，但这习惯却可以让你“有钱一辈子”。因为记账可以让你发现自己是不是花掉了不该花的钱；还可以让你知道每个月手头的钱流向了哪里，使它们不至于流失于无形。

做到以上两点，就可以很好地做到“截流”，当然光做到“截流”仅仅是养成良好理财习惯的第一步，接下来，还应当通过合理的投资理财增加理财收入，做好“开源”。

基金定投，积少成多

对于没有储蓄习惯的人来说，基金定投是非常好的强制储蓄方法，对于没有原始积累的人来说也是很好的理财方式。基金定投不仅可以“烫平”资本市场波动带来的风险，还能获取可观的投资回报。具体操作时，通过每月实际收入和开支预算可以计算出每月结余数，结余数中的一部分可以到银行做每月的基金定投。对于“月光族”来说，建议把每月基金定投日设在发工资后的几天，这样基本开销得到了保证，又可以避免因卡里资金不足扣不到钱的情况。当然，基金定投贵在坚持，时间越长越能看到它的优势，这样一种类似于“懒人”投资的方式，是未来子女教育金准备、养老金准备、长期财富积累的非常好的理财工具。

对于周蕊来说，除去日常开销、基金定投外，剩余部分可以作为紧急备用金或储蓄，累积期可以选择一些银行理财产品，每天可进可出，利率超过一个百分点，是既灵活利率又高的产品。

如果能够很好地做到以上几点的话，相信周蕊每年会攒下几万元的储蓄，用不着几年就可以有一笔资金专门用于投资理财。周蕊届时可以根据自身风险承受情况选择不同的理财产品，如：人民币理财产品、债券、基金、信托等，以此来增加理财收益。

买房看需求，而非尽快用掉公积金

对于周蕊是买房还是继续租房的问题，根据周蕊目前的经济情况来看，当前不太适合买房。首先，首付是最大的问题。由于多年的“月光族”生活，周蕊目前只有1万元的积蓄，而买房首付少则10几20万，多则上百万，是周蕊目前承担不起的。其次对于单身的她来说买房并不是刚性需求，租房未尝不是一个比较好的选择。此外，当前国家出台了一系列房地产调控政策，房价是继续上涨还是有所回落，有待以后几个月的验证，没必要赶在这时候让自己背上沉重的债务，影响生活品质，不妨等等再说。

当然，如果周蕊遇到了理想的结婚对象，对方还没有买婚房的话，可以和对方一起购置婚房。现在买房大多选择按揭贷款的方式，这样周蕊每月公积金可以抵扣每月的还款额，减轻了婚后的房贷压力，使家庭有更多的结余用于投资理财。

即使男方已经准备了婚房，随着以后孩子的出生、工作调动、或把在外地的父母接到上海居住等原因，很可能会需要改善住房或再买房，这些都需要用到住房公积金，因此买不买房首先考虑的是实际需求和经济能力问题，而不是尽快把公积金用掉的问题。

[理财师手记]

理财当心两个误区

理财，当从养成良好的理财习惯开始。好的理财习惯，除了记账，量入为出的支出安排外，最重要的是做理财规划，即根据你的收入和生活目标，安排好投资与消费的比例，安排好近期支出与远期支出的平衡，目的是保障你一生的财富人生。

在做理财规划时，需要走出几个理财误区。

一是过度投资。人们在看到某一市场火爆时，往往会产生将全部资金投入这一市场的冲动，有的甚至会举债投资。例如2006、2007年的股市异常红火，不少人就会把自己在债市或其它投资领域的钱都拿出来投向股市。笔者有个朋友，当年有一款信托产品到期，原本她是将这笔钱做为稳健投资留着送孩子出国留学的，但股市的火爆使得她改变了计划，“何不短炒一把，将资金翻个倍再出来？”结果，2008年的股市让她损失惨重。而更令人焦虑的是，孩子高中很快就要毕业，出国留学已提上日程。家庭生活因此方寸大乱。

二是无债一身轻。有一部分人，尤其是有点家底的人不愿意向银行贷款，认为借了别人的钱办事心里不踏实，或没面子。其实适度的举债不但说明你的信用好，还能在财务稳定的情况下加快财富的积累，因此要学会“借鸡生蛋，借钱生钱”。

[保险规划]

建两大“基金”享无忧未来

周蕊的情况可谓十分“简单”：无牵无挂，月月用光。所以，目前阶段保险规划的重点也是很简单：通过建立两大“保障基金”来照顾好自己。

首先要建立的是“健康保障基金”，一般推荐为10万元，还可以根据本人拥有的社会保障和企业提供的团体保障情况来适当增加住院医疗费用和住院收入保障。因为周蕊目前的个人资产仅为一万元的银行存款，一旦发生重大疾病，将无法承担起高昂的医疗费用，进而可能拖累家人，此时“健康保障基金”就能立即提供10万元的费用支持，免去周蕊的后顾之忧。这份10万元的“健康保障基金”需要通过未来持续地投入来完成积累，它的优点是，从第一次“投入”开始你就将拥有10万元的健康保障，只要你能够每年或每月按时缴费，这份保障就会持续有效，还能够享受额外的投资收益。

周蕊另外需要建立的是“养老保障基金”，这是在给未来的自己做准备。先给自己设定一个养老金目标，然后每年或每月有计划地按时投入，到了约定的时间就可以通过年领或月领的方式享受稳定的养老金。这个“养老保障账户”的优点是，你只要按计划完成“有限”的投入，就可以为自己的养老生活准备一笔持续、稳定而且与生命等长的“无限”的养老金，同时也能享受额外的投资收益。

最后，推荐给周蕊的产品组合是：10万元终身寿险+10万元重大疾病提前给付+10万意外伤害+2万意外伤害医疗+30至50万养老年金，缴费时间设定20年，缴费方式为月交或季缴。

给一个结婚的理由

31岁的周蕊是一个快乐“剩女”。她有一份稳定的工作，月薪不菲，6000元以上；福利很好，没后顾之忧。这让她在经济上很独立。尽管父亲没给她更多的支持，但也不用她赡养。自己挣钱自己花，作为“月光族”，她的收入足以让她衣食无忧。

但随着年龄的上升，笔者暗忖周蕊内心还是会对婚姻有一份期待的。因为“剩女”们之所以日子过得不错，是因为她们还年轻，还留恋无忧无虑无拘无束的自由自在的日子。而时光飞逝，当女孩不再年轻时，心境就会产生变化。

笔者有个朋友，才貌双全，当年追求者众，但她始终看不上，不是貌不出众，就是才情不佳。挑挑拣拣中，男人一个个成了别人的老公，而她依然孑然一身。终于有一天，她想明白了，“我是在干吗呢？选美？选干部？”她终于弄明白她其实应该找的是可以一起过日子的男人。于是，她放弃了苛刻的条件，开始用心观察平时交往的男人，终于和一位始终关心她的男友走到了一起。“我要一个家”，这就是女人结婚的理由。有家，有孩子，有欢声笑语，有热气腾腾的晚餐，有南来北往时家人的牵挂，有雪夜回家时远远望见的守门的灯，这才是女人最大的幸福和快乐。有人说过，“男人以天下为家，女人以家为天下”，没有家的女人，再怎么风光，心都会感到寂寞。

“剩女”不该弃嫁，也不该被动等嫁，而该为自己成家创造条件。呵呵，从这个意义上说，再不该做“月光族”了。

发布日期：2010-04-20