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购买银行理财 看清产品结构

由于央行加息预期增强、股市震荡不定以及人民币升值压力趋大等诸多因素,致使投资者对短期理财产品产生了巨大的需求,各大商业银行也趁势推出了多种短期理财产品,如即时买卖、周末理财、7天理财、夜间理财等等。据普益财富不完全统计,上周(4月2日至4月8日)23家银行共发行了107款个人理财产品。其中,非保本浮动收益型产品60款,比4月第一周减少34款,市场占比为56.07%。

理财产品品种的增多意味着投注者选择范围扩大,但同时也意味着投资者在进行产品选择时的难度加大了。因为要想从名目繁多的短期理财产品中挑选出适合自己的产品,不仅需要考虑自身资金实力,还要掌握一系列理财知识,以防范风险。在这种情况下,弄清理财产品的种类、特点、投资方向及收益方式等就显得极为重要。

银行理财产品按收益类型分可分为保证收益和非保证收益两种。风险承受能力低,退休的老人适合购买一些保证收益型的产品。按投资方向可分为债券类产品,适合做了投资组合的投资者,用来降低组合风险的投资者;信托类产品适合于追求高收益,有较强风险承受能力的投资者;结构性产品适合于追求高收益,有较强风险承受能力的投资者;新股申购类产品,适合于想参与股票市场但知识或时间不足的投资者以及厌恶炒股风险的投资者;QDII产品,适合于有信心直接参与海外市场,能够承受本金损失的风险的投资者。

目前发行的短期理财产品多为以保本浮动收益型的人民币理财产品,从投资方向上老看则以债权类和信托类为主。

一般来说,信托类理财产品的收益大于债券类,但信贷类产品的风险又高于债券类产品。信托类产品不保本,但产品收益较为稳定,风险相对较小处于可控的范畴,如工商银行将于本周二结束发行的“工银财富”专属信托投资型人民币理财产品(30天),该产品为非保本浮动收益型,也就是银行根据约定条件和实际投资情况向客户支付收益,但不保证本金安全,投资者承担投资风险,预期最高年化收益率可为2.30%。银行没有权利提前终止合约,投资者也没有权利提前赎回。

债券类产品的投资标的风险较低,收益比较固定。如中国银行(601988,股吧)4月8日推出的“搏弈BY1004C1M-3(中银安稳回报-中银财富专享”产品属于保证收益类,其风险评级为极低风险,预期收益不能实现的概率极低,其投资期在一个月(含)以内,流动性高。

对于结构型产品,一般多为外资银行发行,国内则以中国银行(601988,股吧)为主。渣打银行4月8日至4月14日期间推出的的“动态回报投资利率挂钩投资账户 MALI10055R”就是一款3月期保本浮动收益的人民币理财产品,其预计最高年收益率为3.2%。在震荡市下,结构性产品可以利用多变的收益结构来获取收益,相关统计显示,从2010年头两个月到期的理财产品来看,实际年化收益最高的即是结构性理财产品,这正体现了结构型产品高风险高收益的特点。

短期理财产品同样存在风险,无论购买何种银行理财产品,投资者均需仔细阅读产品说明书,弄清其是否保本、保本比例、收益计算方式、是否可提前赎回等条款内容,以免遭受损失。

(来自:北京青年报)

发布日期:2010-04-12

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