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漂一族如何为老家父母理财 实现养老目的

小王,属于“漂一族”,其父母在四川老家农村生活,父母月收入1,500元,月支出1,200元,年结余为1.36万元,现有存款4.5万元,小王每年会给父母1万元左右赡养费,在此情况下,为使父母保持原来生活水平,小王应如何理财以实现养老的目标呢?据南充晚报介绍,小王,南方某大学毕业生,在深圳工作已有3年,属于“漂一族”。其每年收入结余保持在2万3万元。其父母在四川老家农村生活,有一个妹妹在读高中,53岁的父亲在附近县城务工,月收入1,500元,52岁的母亲在家务农,基本没有收入。老两口每月生活开支为1,200元;二老培养两个孩子读书花去了大部分结余,账户里仅剩下1.5万元;小王每年将收入结余的一半左右都给了父母,3年下来给父母添了3万元储蓄,以后每年仍会提供1万元左右的赡养费,他还每年给付妹妹4,000元的学费和生活费。财务分析先对小王父母的情况进行具体分析。资产状况 存款4.5万元,无负债。收支状况 两位老人收入1,500元/月,生活开支1,200元/月,结余300元/月;每年年底一次性收到儿子的赡养费1万元;小王妹妹每年的学费和生活费由小王负责,也没打算要升大学,在农村差不多到了出嫁的年龄,所以不算在小王父母的收支状况内。这样一来,小王父母收入结余为1.36万元/年。保障状况 无医疗、养老等保险。存在问题 可以看出,小王父母没有太多的理财和制定养老计划的意识,他们的资产都放在活期存款中;无投资;父亲务工的收入不稳定,时有时无,容易造成吃老本的局面;基本没有保障计划,在遇到重大疾病或者意外的时候容易陷入财务危机,也会给儿子小王带来较大的负担。理财需求小王希望通过帮助父母理财或者给父母提出理财建议让父母幸福养老。小王的父母也希望自己能够有更好的生活,同时也能有相应的存款和收入以备不时之需,尽量不给儿女增添负担。理财规划建议小王代替父母制定养老计划。目标是能够使得二老保持原来的生活水平,并使得他们得到适当的医疗保障。储备养老金 按照原来月支出1,200元,假设未来的投资收益率与通胀率相同,则从6585岁共需花费1,200×12×(8565)元=28.8万元。为了筹备这笔养老费用,二老可采用定投基金的方式来准备。假设基金的年均收益是8%,从53岁定投至65岁,需每月定投1,197元。根据二老的月节余资金来看,每月有1,197元-1,133元=64元的缺口。这笔缺口可以通过现有的活期存款来补充。改变资产结构 小王可以建议二老改变资产结构,留5,000元作为活期存款或者现金以备不时之需,其他的资金交给小王打理。由于这些钱是父母养老的资金,小王在管理时要以稳定、安全为首要原则。小王可考虑将另外4万元资金中的80%作为固定收益的投资,比如收益稳定、流动性也较好的国债,剩下的8,000元资金用于补充上述规划中的缺口,800元以活期存款形式补充当年缺口,7,200元以货币基金形式存放,每年将800元转为活期存款应付当年基金定投缺口。制定保障计划 小王父母的年龄已超过50岁,购买商业保险费用非常高,而且还要先体检,保费保额甚至出现倒挂的现象,不建议为父母购买商业保险。小王可以首先让父母参加农村合作医疗保险,一年才几十块钱,平时有什么小病都可满足需求。但儿子才是老人最好的保险,小王可为自己购买20年的寿险,把未来20年的保额设定在可以满足父母的生活和医疗所需,一旦自己发生什么风险,保险公司将直接支付给小王父母相应的现金。养老不只是管理钱,而是一个包括老人身心在内的综合系统。建议小王的母亲在家能够做些副业,比如小规模家禽养殖等,在增加收入的同时,也能够通过适当的劳动保持身心的健康,这也能减轻由于小王父亲收入不稳定带来的问题。

发布日期:2010-04-09

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