电子支付,走进你生活了吗?

工资卡是工商银行的，信用卡却是浦发银行的，想实现跨行还款，怎么办？有了便捷的电子支付，只要在网上就能完成，无需在银行间奔波。这就是电子支付行业提供的便利服务之一。如果说，金融危机对于中国的传统经济来说是冬天；那么，对于像电子支付这种新生事物反而是机遇。不过蓬勃发展的电子支付行业如何避免”昙花一现”？如何实现可持续发展？这不仅是业内企业关心的话题，也是关乎经济结构转型的重要内容。

产业趋势：支付电子化

目前，越来越多的传统企业已经意识到，在以计算机、通信、网络为代表的信息产业快速发展的时代，实现电子商务是企业在愈演愈烈的全球化市场竞争中得以生存发展的必由之路。同时，庞大的新媒介人群，像互联网、手机用户等，也有支付电子化的巨大需求。

在这一“双轮驱动”之下，支付清算电子化的发展步伐不断加快。2005年以来，我国电子支付产业连续4年增长率超过100%，2009年交易量达5766亿元。中国互联网络信息中心（CNNIC）最新公布的数据显示，2009年我国网络支付用户规模为9406万，年增幅达80.9%。根据中国人民银行2009年的统计，我国已经有各类电子支付企业300多家，它们大多集中在北京、上海、广东等经济发达地区，业务种类覆盖网上支付、电子货币发行与清算、银行卡和票据跨行清算及集中代收付等各种业态。

纵观国际市场，电子化也是支付清算发展的必然趋势。目前，国外电子支付服务产业已经发展得较为成熟。例如，美国共有1万多家各类支付机构，电子支付服务产业已经占据产业链的半壁江山，行业总产值是所有银行存贷差收入的两倍。产业内部的细致分工支撑起了数十个十亿、百亿规模的大企业，如Visa和MasterCard、西联汇款、全球最大信用卡付款处理商之一FirstData等。在新兴的网上支付领域，PayPal已经在全球网上支付市场占据近乎垄断的地位，2009年公司年收入预计超过30亿美元。

对于上海来说，支付清算电子化是建设国际金融中心的重要基础，也是上海产业结构调整的方向之一。资金流动率是衡量一个国家资金效率的重要指标。统计资料显示，在美国，1美元要流动60-70次，才能够产生1美元GDP；而在我国，资金流动率仅为30-40倍。专家分析，目前，商业银行提供的标准化支付服务对促进市场交易和经济发展起到了十分重要的作用，但在资金处理效率、资金流和信息流整合、个性化服务等方面无法满足企业需求。而银行和第三方支付是上下游关系，第三方支付通过银行卡发生资金转移和支付清算，提升银行客户用卡的活跃度，这一方式的出现，填补了我国支付服务市场基础设施建设的空白，有利于建立完善多层次、市场化的支付服务体系。

蓝海战略：综合解决方案

经过十年发展，像支付宝、财付通、易宝等电子支付工具已经逐渐在百姓中普及。第三方电子支付已经在电子商务领域遍地开花。据不完全统计，我国目前已有各类电子支付企业300多家。如何在众多电子支付企业中脱颖而出，而不是“昙花一现”？

成立于2004年的快钱支付清算信息有限公司，短短5年来，已拥有5700万名注册用户和超过41万家商业合作伙伴，去年交易量突破1000亿元，比上年增长一倍以上。这已经是公司自成立以来连续四年实现成倍增长，在国内独立第三方支付企业中位居第一。作为一家非金融支付清算机构，快钱目前已与包括四大银行、银联及农信银资金清算中心在内的四十多家金融机构建立了战略合作关系，开通了200多个银行结算接口，并与VISA、Master等各大国际卡组织、PayPal等国际领先支付公司开展战略合作。

为何发展如此迅速？公司首席执行官关国光告诉记者：“我们瞄准的是‘大支付’战略，为各行各业的用户提供综合性的解决方案。”据介绍，公司将各个银行的网关接口进行整合，企业只要接入快钱平台，就可以接受所有银行卡支付，降低了电子商务的进入门槛。同时，企业也不需要再承担与各个银行接口的维护成本，直接降低了运营成本。目前，公司的支付清算终端包括电脑、POS、手机、电话等，支付媒介包括银行卡、票据、现金、外汇等。这不仅是支付终端的多元化，更重要的是，使不同行业的不同用户实现电子支付。目前，公司业务领域涵盖了航空、教育、保险、零售、连锁、物流等近20个行业。

独立性，也是保证快速增长的重要原因。行业内电子支付的商业模式并不少，像阿里巴巴集团旗下的支付宝是基于淘宝网这一网络购物平台在做电子支付，主要服务于C2C交易。有别于众多电子支付企业，快钱是独立、开放、专业、安全的第三方支付企业。“快钱不依赖任何B2B或C2C平台，与商户完全不存在竞争关系。我们提供的是纯粹专业化服务，这个是我们快速增长的一个很重要原因。”

资金的流动效率更是电子支付企业的活力源泉。专家指出，电子支付服务产业与金融机构的合作，可有效减少资金在途时间，提高企业资金效率和经济效益。不仅如此，电子支付服务能很好地整合资金流和信息流，实现大中型企业的运营系统与电子支付系统无缝整合，提高资金流动效率。

市场规范：也搞“牌照”管理

尽管电子支付市场前景看好，但我国电子支付产业在发展过程中还存在着许多问题。这一新兴行业如何成为传统金融体系的有效补充和创新，如何规范发展，是更长远的目标。

目前，国内尚未形成电子支付服务企业聚集的产业基地。有关专家建议，国家应出台鼓励电子支付服务产业发展的具体政策，包括给予高新技术企业待遇、设立电子支付发展专项基金、设立国家电子支付服务创新试点示范、在政府采购及公共事业缴费中优先使用电子支付服务、为创新型电子支付平台等项目提供资金支持，等等。同时，配合上海市国际金融中心建设，在浦东新区创建国家现代电子商务创新基地，重点扶持特色鲜明、自主创新能力强、具有国际竞争力的电子支付服务龙头企业，实现区域电子商务产业资源的集聚和协同。

伴随电子支付的普及，网络安全问题备受关注。像盗卡、网络钓鱼、诈骗、涉黄涉毒网站等现象，也影响到了电子支付的产业发展环境；部分电子支付公司存在沉淀资金监管不力、信用卡套现等各种风险；电子支付行业监管政策有待进一步完善，规避部分电子支付公司存在的沉淀资金监管不力、信用卡套现等各种风险。对此，在今年全国两会上，有政协委员提出，央行的《支付清算组织管理办法》是规范第三方支付行业发展的重要规范，但相关规定还比较粗。要规范和促进第三方支付服务业的发展，还需要不断细化《支付清算组织管理办法》，防止电子支付企业的无序化发展及违规运作的风险。

在2009中国网上银行年会上，央行支付结算司司长欧阳卫民表示，央行下一步将对电子支付的从业资格和经营范围进行规范，把非金融机构的第三方支付融入金融体系，和银行等金融支付体系协同发展。今年年初成立的央行支付清算协会就是一个标志，该组织由37家金融机构和31家非金融机构组成，快钱、支付宝、瀚银科技等都是首批成员。有消息透露，央行希望支付市场良性发展，电子支付企业翘首企盼的“尚方宝剑”第三方电子支付牌照有望在下半年发放。

(来自：解放日报)

发布日期：2010-04-08