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信用卡“预借”成本知多少

“先借后还”是信用卡持卡人惯有的理念,不过,信用额度内预支消费可享受免息还款期,而预借现金就不是免费的午餐了。如今,还有信用卡中心提供预借积分的服务,让持卡人听着不免心动。那么,这些“预借”中到底藏着多少潜在的成本呢?

预借现金成本颇高

我们知道,透支取现有着很高的成本,包括手续费和利息,而预借现金的成本是否较低呢?

其实,两者之间只是换汤不换药。预借现金只是另一种形式的透支取现,一些银行之所以为其取了个新名字,只是由于取款形式上有所不同,对持卡人而言,成本并无高低区别。

招商银行推出的“电话/网银预借现金”服务,是指持卡人向卡中心申请后,被批准的透支取现金额直接转入该持卡人同名借记卡账户,而不需要持卡人在柜面或ATM机直接取现。这比较适合急需使用借记卡转账的持卡人。虽然没有直接从信用卡中取款的体验,但在借款成本上,与传统的柜面或ATM机透支取现一模一样。每日计收万分之五的利息、按月计收复利,直至持卡人全部还清欠款为止。此外,持卡人同样需要支付预借金额1%的手续费,最低10元人民币。每日每卡预借金额不得高于2000元。

兴业银行推出的“手机银行/网上银行预借现金”服务目前不收取手续费,但利息的计收与柜面、ATM直接提取现金一致。

工商银行虽然没有“预借现金”服务,但持卡人可以“透支转账”,即将信用卡一定范围内的信用额度转入他人信用卡或借记卡中。若是转入他人信用卡,可在ATM机上直接操作,若转入他人借记卡,则只能以先取款、后存款的方式进行。当然,这一转账同样需要面对利息和手续费两笔成本。

考虑到无论是透支取现、预借现金还是透支转账都有着不小的成本支出,我们建议持卡人在选择前谨慎考虑自己的还款能力,若非紧急情况尽量避免。因为利息金额会随着时间的推移像滚雪球一样越来越大,如果不能按时还清欠款,个人的信用记录也会受到影响,风险不可小觑。

如果持卡人能够接受一定时间的等待,不妨选择消费类抵押贷款或经营类抵押贷款。据招商银行工作人员介绍,目前我国设定的基准利率为:6个月以下4.86%、6~12个月5.31%、1~3年5.76%、5年以上5.94%,不同银行、不同城市会在此基础上有一定的利率上浮,具体可咨询当地支行,不过比起年利率18%的信用卡利息来说,确实低了很多。

招行消费类贷款5万元起贷,最高200万元,在此基础上,根据抵押物的不同,会进一步设定贷款金额上限。据了解,选择消费类贷款从申请至放贷时间较短,而经营类贷款由于需要对经营情况作审核,等待的时间相对较长。

预借积分提前换礼

如果说预借现金会给持卡人带来不小的潜在偿付风险,那么预借积分又是怎样的呢?

兴业银行全国首创“预借积分,积分乐透”服务。持卡人若因为积分不足无法兑换礼品,那么只要申请预借积分,就可以用“明天的积分换今天的礼品”了。

根据活动细则规定,兴业银行信用卡主卡持卡人均可以通过预借积分兑换积分礼品,但进行积分消费或兑换航空公司飞行里程时不能预借积分。附属卡不能预借积分。

普卡最多预借积分上限为10000分,白金卡(悠系列白金卡除外)、金卡最多预借积分上限为50000分,悠系列白金卡最多预借积分上限为200000分。

持卡人在兑换积分礼品时,若积分账户余额不足以兑换礼品,可以在预借积分额度内预借积分兑换礼品。持卡人只需要拨打兴业银行客服电话95561申请即可。如果积分账户中的积分已经为负值时,就不能再预借积分了。换言之,持卡人只能申请一次预借积分,或是在前一次预借的积分已经还清的基础上方可第二次预借积分。

那么,预借的积分如何偿还呢?

据该服务相关条款规定,预借积分必须要在180天内偿还(从预借当天算起),持卡人可以通过正常的积分累积偿还预借积分。签账消费、预借现金(星座信用卡、公务卡、QQVIP信用卡除外)均可以获得积分,签账消费每满人民币1元积1分,每满1美元积7分。预借现金每满人民币1元积1分,每满1美元积7分。虽然附属卡无法预借积分,但附属卡所获得的积分会计入主卡账户,这也能帮助主卡持卡人偿还预借的积分。

如果主卡持卡人无法在规定时间内偿还,负积分将被折算成欠款金额从信用卡内出账。目前,这一折算比例为1积分=0.004元人民币。如果持卡人发生以下情况,预借积分将被立即折算并从卡内出账:信用卡到期且不再续卡;信用卡被注销、停用、管制或逾期超过30天;信用卡持卡人违反《兴业银行信用卡零用合约》及信用卡中心规定的其他情形。

从偿还积分的方式上我们看出,兴业卡中心这一预借积分的服务比较适合那些距离礼品积分差距不大的持卡人,如果持卡人所累积的积分与所看中的礼品兑换积分有很大差距,那么积分预借可能会付出较高的成本。一方面,预借积分后持卡人必须在180天内刷卡还积分,这会在无形中增加还款负担;另一方面,若没有按期偿还积分,1积分=0.004元的折算成本并不低。

我们可以这样比较一下,兴业卡中心提供的SONY耳机DR-BT100CX市场参考价350元,持卡人可用175000积分兑换,或是用18000分+314元现金兑换。两种方式下,“积分/市场价”的比值相同,均为500(计算方式为:175000/350=500;18000/(350-314)=500),即两种方式成本相同。

如果有持卡人采用18000分+预借157000分的方式兑换该礼品,那么180天内不偿还任何积分(即不刷卡消费、不预借现金),就会出现一笔157000×0.004=628元的账单欠费,这显然远远高出该礼品的市场参考价。只有至少偿还78500分,即预借积分的一半,才能将预借成本控制在314元之内。也就是说,按1元积1分换算,这位持卡人至少需要在180天内消费78500元,即每月平均13000多元,压力可见一斑。

由于信用卡中心提供的礼品一般都对应几万、几十万积分,一旦预借,要偿还可不是件容易的事情。从以往的统计看,大部分礼品的“积分/市场价”比值在400~600之间,也就是400~600积分换取市场价格1元的礼品,持卡人是否需要为此“负债”,不妨掂量一下。

(来自:理财周刊)

发布日期:2010-04-06

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