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家庭风险保障更重要

李小姐夫妻双方都是公务员,收入稳定且逐年增加,大儿子已经上大学。夫妻二人平时忙于工作,很少关注家庭理财,对于理财产品缺少了解,但看到身边的亲戚、朋友不断地购买理财产品,理财的意识有所提高。农业银行总行级个人理财能手、农业银行中山分行资深理财师何莲莲认为,很多公务员家庭将资金套在房产上,不利于资产的流动和变现。

根据风险测试,李小姐属于稳健型投资者,所以在投资理财产品时应尽量规避风险。为此,何莲莲根据李小姐的家庭财务状况制定了一份详细的计划书。

家庭基本信息

李小姐,现年 42岁,丈夫余先生,现年48岁,双方均属国家公务员。大儿子现就读大一, 小儿子现就读初一。夫妻双方父母均身体康健,各有住所。

通常来讲,公务员的各项福利都齐全,李小姐夫妻双方不仅拥有“四险一金”,而且还享受公务员医疗保险待遇。家庭收入稳定且有一定的增长幅度。夫妻二人的投资意识仅限于建房出租。为了购地建房,家庭用尽了多年的积蓄,还向亲属借款12万,才于去年5月清还。目前家庭拥有3套住房,其中2 套商品房 1 套自建房,除自建房的一层用于自住外,其余均简单装修后出租。租金收入较好且出租率稳定。家庭还有一块空置地待建,苦于无建设资金。2 套商品房价值各约15万元;自建房价值200万元,根据计算,李小姐家庭资产合计3427000元,年净储蓄可达75600元。

因夫妻二人平时忙于工作,很少关注家庭理财,对于理财产品缺少了解,只是于去年6 月在朋友的介绍下购入5.7 万元的基金。李小姐认为投资基金不如建房出租更保值增值。目前,李小姐一家四口已在太平洋人寿保险公司购置“岁岁登高”终身寿险,附加重大疾病医疗,具有重疾、意外给付、年终分红、终了红利等优点。

理财目标

一、3 年内购换新车,约8万元;二、尽可能提早的建房,建筑并装修成高档住宅出租,约 200万;三、晚年过得舒适安稳。

风险偏好测试及评估

在整个人生阶段中,李小姐家庭正处于成长期,家庭经济状况、生活情况稳定,事业蒸蒸日上,收入、生活水平不断提高,未来发展前途看好,具备较强的风险承受能力。但这个时期的家庭负担也会逐年增加。

理财师何莲莲认为,客户的风险偏好是所有理财规划的一个重要依据,根据李小组作答的《个人客户风险承受能力评估问卷》,总分为28分,从而得知李小姐属于稳健型投资者,愿意承担中等风险,因此建议其家庭投资于能够提供温和升值能力,价值有温和波动的投资产品,以提高投资的潜在回报。

家庭财务分析

通过李小姐家庭的收入支出表、资产状况表、保障检测表,以及李小姐提供的相关信息,反映如下几个问题。首先,家庭资产的流动率为1.66%,资产流动性极差;固定资产占总资产的96%,投资品种以房产为主,房产确有较强的保值效力,但变现能力极弱,加之中山市二手房交易欠活跃,如急需现金周转时会存在变现压价和变现时差的问题,一定程度影响现金换取的实现;家庭目前尚无负债,在低利率时期,未合理运用财务杠杆,发挥应有的作用。

目前,李小姐家庭收入目前仅工薪及租金收入,收入受出租率的影响,应拓宽投资渠道,通过资产配置提高理财收入;保险有欠缺。首先租金收入占总收入的42%,房产价值占总资产的67%,房产安全性及出租率很大程度影响家庭资产状况与生活质量,为房产购买保险就显得极为重要。再就是夫妻二人是家庭的经济支柱,特别是先生,其收入占总收入的37%,应加大其保险额度。

最后,李小姐购买了3只基金,分别是易方达价值成长、易方达50、深证100,均属风险较高的股票型基金,与她的风险偏好不相适宜。

理财建议与风险提示

建议一 成立家庭应急金

目的:为应对家庭生活中遇到的意外状况及突发事件。

分析:家庭现有活期存款2万元作为应急金。还应向银行申请先消费后还款的信用卡,如农行贷记卡最长56天免息期,是家庭日常生活消费最佳工具。夫妻双方均可凭身份证在我行任一网点申请开立贷记卡。

活期存款无疑是变现能力最强的投资方式,但其收益也低,货币型基金的变现能力较强,历来是良好的现金管理工具,近几年货币基金的年收益一般在1.5-3%之间,是作为应急金管理工具不错的选择。建议将10000元存放活期,其余的购买货币式基金,如长信利息收益货币型基金、大成货币型基金等。家庭日常消费使用贷记卡,让刷卡消费成为习惯,尽可能长的时间享受银行提供的免息优惠。还款采用自动还款方式。

建议二保险规划

目的:管理家庭风险,为家庭构筑一张严实的财务安全网。

分析:第一,生命与健康风险管理。国家为公务员安排了充足的医疗福利,可报额度及比例较高,外加公务员医疗保险重疾20万元,已基本可以满足需求。但不容忽视的是商业保险具有的确诊即付功能,在风险来临时更能及时地起到作用。第二,家庭财产风险管理。家庭房产多以出租,存在风险隐患,一旦损失会让家庭收入骤减,并产生较高的重置成本,所以为房产购买保险急为迫切。建议选择一些消费型财产保险,具有费用低、保额高的优点。

在条件允许的情况下,建议夫妻二人每人增加商业保险额度至10万元,人寿保险方面家庭每年约需多付6000元。财产保险依旧选择太平洋保险公司的产品–安居自主式家庭财产综合险,对出租房仅选择建筑、装修、空中物、水管爆裂的范围,每年仅需150元即有15万元的保障。财产保险方面家庭每年约需多付300元。

建议三购车计划

目的:改善交通工具。

分析:3年内购车8万元,每年将家庭结余中的2.7万元,即每月2300元圈定作购车预算,3年即可实现。将每月的2300元选择4~5只基金作基金定投组合,如年组合收益率2%,3年后可有85261元,如年组合收益率在8%,则可达到93231元。基金定投具有平均投资、分散风险、积少成多、自动扣款等功能。

在指数型、股票型、债券型基金中选择,大成300指数、富兰克林国海弹性、华夏平稳增长、长盛全债指数等基金风险更小。

建议四建房计划

目的:提升资产利用率,增加资产价值

分析:因为家庭有一块空置地,建房是迟早的事情,可要储够建房金额200万,以目前年结余计算,还需26年。就算通过抵押借到了200万元,每年44.8万元(按五年期、贷款利率7.9%计算)的还贷压力也会让家庭陷入困境。借款容易还款难。所以建议可适当降低建房标准,减少建房费用,或逐层逐期建房。假设200万元可起四层楼的,那么先建一层,用于出租。待有足够钱款后再起二层,以此类推。

让现有的固定资产动起来,在现有的自建房取得房产证后,可以凭房产证及空置土地的证书向农业银行等申请个人综合授信贷款,最高贷款额度为房产的七成,土地的五成,这样李小姐最高可以申请到190万元最长五年的贷款供建房使用。

建议五子女教育规划

目的:为小儿子的大学生及再深造积累资金。

分析:现小儿子享受义务教育,二年后上高中,但三年后大儿子毕业,预计教育总开支变化不大。如果每月用2300元以定额定投的方式投资于开放式基金,年利率8%,5年后则有13493元。足以支付小儿子的大学首年学费。

理财师为李小姐的家庭增加了家庭风险保障,这对于其家庭尤为重要。然后根据家庭资金流量,实现她购车、建房目标,并增加了投资收入。

实现家庭各项财务目标的唯一前提是收入来源持续稳定的增长,且不能中断。李小姐家庭主要面临的是建房还贷压力。通过数据可知还贷占总收入的33%,租金的稳定将决定家庭生活的安定。她应关注租房供求情况,切勿急着忙于建房。

发布日期:2010-03-29

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