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工薪家庭如何拥有百万育儿金及养老金

网友信息:

史先生,30岁,大专学历,职业是网络工程师,月收入4000元。爱人29岁,月收入2000元,两人的年终奖不太确定,总共约有6000~8000元,单位均提供社会保险。衣食住行等各项费用月开支2300元。史先生和爱人明年有育儿计划。目前有两套房产,一套110平米,价值50万,全额付清,自住;另外是一套35.6平米的小户型,现市值14万,按揭中,房贷每月470元,需要再还13年,这套小户型用于出租,每月租金500元。家庭目前现金及活期存款20万。史先生由于缺乏理财经验,希望能得到较为完善的理财规划。

家庭财务状况分析:

史先生的案例是我国目前典型的双职工家庭财务状况,两人都有较稳定的工作,而且从目前的家庭支出来看花销并不高。家庭年收入8万元,年支出约2.8万元,储蓄比率(每年总结余/年收入)为65%,由此可见,史先生家的储蓄和节约意识还不错。

家庭总资产为84万,负债约7.3万,资产负债率(总负债/总资产)为9%。资产负债率是考察一个家庭整体债务压力的指标,理想的经验值是小于40%,这样可以不给一个家庭太大的偿还债务压力,史先生一家的实际数值是9%,偿债压力不是很大,这就为投资规划提供了很好的前提条件。

家庭资产配置中,资产的安全性、收益性和流动性缺一不可,而史先生现在有的家庭资产结构中,主体资产为房产和银行存款,资产配置安全性保障不足,流动性安排上存在资金闲置浪费的现象。

综合以上分析,建议史先生做如下理财安排。

保障资产部分

人是财富大厦的基础,规避自己的生命和身体风险,购买保险是理财必不可少的一步。假如我们的人身安全、医疗健康、养老都得到一定保障,那在工作时,就会多一份安心,少一份担忧。如果家人也得到了充分的保障,那我们在财富的拼搏路上会更无后顾之忧。史先生夫妻有单位提供的社保,还不足以满足家庭财富安全的需要。按照家庭保险双十定律:家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍,保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%,我们建议史先生夫妻首先考虑意外险及大病险的购买。两人每年的年终奖完全可以应对这一部分的支出。

预留家庭备用金

一旦资产安全保障做足,史先生夫妻的家庭资产中就不需要预留那么多的存款。一般情况下,家庭备用金为3~6个月的家庭支出,预留1万元即可,其中3000元放在活期存款,7000元通过货币市场基金来储存。家庭支出中,每月470元的房贷部分,房租可以抵充,所以,暂不考虑此项费用。

育儿计划

史先生夫妻计划2010年育儿,我们认为,孩子是生命的延续,也是家庭快乐的源泉之一。但是消费是一个不可测的因素,经济条件好,消费多一些,条件紧张,可以适当压缩。但是最基本的孩子成长所需,是不可压缩的。所以,建议史先生1万元的家庭备用金,也可以作为孩子降生前的准备资金使用。孩子出生后,每月资金应预算1000元作为孩子的消费。

合理配置资产

从提供的信息中可以了解到,史先生投资经验欠缺,不适合进行风险较高的投资。20万的存款,除预留1万元的备用金以外,可以将其中的10万购买券商集合理财产品,集合理财产品本金的安全性较高,认购费、退出费等收费较低,预期收益率达5%以上。其余9万资金用于购买专门投资的投连险,也称为基金中的基金。其优势为以投资为主,兼顾保障,集股票型基金的高收益、债券型基金的高成长以及货币型基金的低风险三种特色于一身,由理财专家选择投资品种,不同账户之间可自行灵活转换以适应资本市场不同的形势。如果史先生坚持长线投资有可能获得较高收益。

目前史先生家庭月收入6000元,如果按孩子出生后的消费,估计月节余在2500元左右,其中500元可用于增加应急准备金,也可用于家庭购买大件商品;其余2000元做基金定投,假设投资期限在18年,年收益率在10%,则在史先生48岁时,可积累约220万的资金,这笔资金可用于小孩上大学用,多余资金可为夫妻两人的养老做积累。

(来自:凤凰网财经)

发布日期:2010-03-17

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