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小两口收入不稳定 该如何理财?

在当今,对于大多数的年轻人来说想找到父辈那样所谓的“铁饭碗”、“福利好”、“工作稳定”的好工作已经是件很困难的事情,他们一走上工作岗位就处于激烈竞争的环境中,稍不留神就会失掉工作,除了工作的压力,还有成家、购房、子女抚养,对于这类群体应该如何理财?

基本信息:

叶子今年28岁,在一家私营企业做业务,老公今年30岁,也在一家私营企业做业务,夫妻俩目前收入都不稳定,每年收入水平目前是10万左右,生活开销一年在5万左右。目前有现金和活期存款3000元,定期存款4.2万元,没有任何负债。

理财目标:

1、现在住公司的公寓,不用交房租,但是年底打算在老家买一套住房,2500-3000元/平米,总价20-30万,或者店面一间,50万以下,简单装修;

2、双方父母都没有保险或者退休金;

3、明年打算要个小孩

资产与债务分析:

虽然叶子的家庭财务面临一些问题,但是还是首先要恭喜:家庭没有负债!不管媒体如何提倡“提前消费”,但是对于目前的家庭财务状况,认为:理财首先要避免的就是负债。现在家庭负债通常来自两个方面:第一是房屋贷款;其次是消费贷款。对于老百姓来说,因买房而背负贷款,实在是不得已而为之的情况,但只要量力而行,仔细规划,还是可以接受的,毕竟有一个“家”,是太多人的梦想。消费贷款是很多年轻人爱恨交加的一类负债,虽然提前享受了美食、漂亮的衣服、新款的数码产品,但是也因此步入“负翁”行列,这类贷款带来最坏的影响养成了一种不好的消费习惯,那就是不顾自己的财务现实状况,一味追求享受。古语说得好:由俭入奢易,由奢入俭难。

针对叶子所苦恼的几个问题,提供以下建议:

一、 工作收入不稳定

理财广义上也包括了自己的职业规划。我们大多数人还是靠工资收入生活,曾经一篇报告分析,里面的研究数据显示:家庭中,丈夫收入是妻子收入的3-5倍,这样的家庭最可能美满稳定。叶子你和丈夫都属于业务人员,开销大,收入不稳定。但只要做好计划,还是可以让家庭财务稳健发展。

将家庭生活开销和业务开销分开。

分开的目的在于你可以更清楚自己钱都花到什么地方去了,这样才能着手下一步进行计划或者控制。建议你现在开始记账,理财离开了记账,是不会有什么成果的。

积累,积累,再积累!

总有人跟说,存钱太痛苦,没办法坚持下来。那么建议你向家族上一代中你认为理财有成的长辈,问问他们都是怎么理财的。积累家庭建设的资金,是一个需要长期坚持的习惯,从一件件小事做起。

留出6个月的平均工资作为备用金。

按平均每月1万来说,燕子你的家庭需要留出6万作为家庭紧急备用金。看起来是有点多,但是考虑到你和丈夫收入都不稳定,为了应对家庭紧急开支,这笔钱是无论如何都需要预留的。建议你可以用货币市场基金的方式持有,比存活期划算,而且变现也比较方便。

以上是理财的基础工作,如果不想以后生活在惶恐不安中,请一定按照建议来做。

二、没有足够保障

第一,针对你和丈夫,你们的保障情况明显不足。按照劳动法,单位应该购买了养老保险和医疗保险,不知道你们是否知道自己的社保情况。除此之外,目前还需要考虑的是人身险和重大疾病保险,人身险可以选择定期寿险,费用相对便宜;其次可以购入一些重大疾病保险。这主要是从你们职业所面临的风险来评估。

第二,针对你和丈夫的父母。的确现在已经基本没有什么可供他们选择的商业保险了,除了依靠商业保险提供保障之外,自己保障自己也是一个有效且经济的办法,你们可以每月给一定数额的费用,让父母保养好身体。

三、发展与投资

先说买房。实在看不出来,目前可以在年底购买价值20-30万的住房,更谈不上50万的商业用房。认真考虑之后还是建议,这个理财目标应当被延后。

其次投资。虽然被放到第二的位置,但这是你最应当做的事情。将每月收入的20%拿出来购买基金吧。下面是一个建议的投资组合:股票型基金占20%,配置型基金占40%,债券型基金占20%,货币型基金占20%。

总结

叶子mm,你和丈夫都还非常年轻,从现在就开始养成良好的理财习惯是很重要的。希望你们能理财成功,事业顺利,早日拥有自己的house。

发布日期:2010-03-04

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