节前信用卡消费提防八大雷区

时下，具有方便、快捷、透支等优势和各种奖励、优惠措施的信用卡已成为越来越多市民消费支付的首选。不过，刷卡虽然潇洒，但“喜刷刷”却不那么简单，随着春节消费旺季的到来，信用卡一系列的开卡、刷卡问题和漏洞又摆在了市民们的眼前。遗憾的是，很多的办卡、持卡者却警觉意识薄弱，并未意识到这些隐藏的风险，往往在不知不觉中损失了金钱又赔上了信用。

应用篇

雷区一：为礼物办卡或因小失大

相关数据显示，目前，我国至少有七成的信用卡属于“睡眠卡”。而造就这种局面的原因除信用卡推销人员为完成任务想方设法无限制发卡外，办卡人为拿礼物而频繁重复办卡也是其中之一。

在北京一家时尚杂志社工作的韩小姐是一位名副其实的“卡迷”，之前她对信用卡来者不拒，只为拿到各种小礼物。事实上，她也并未捡到便宜，据她介绍，2008年2月办的一张信用卡虽然没有开卡，但在去年仍收到了欠费100元的对账单，银行(资讯 论坛 产品)称是信用卡年费所扣。“相当于花100元买了他们赠的那个刷牙杯，而且因为拿到对账单时距还款日已过了一个月，造成了还款逾期，太得不偿失了！”韩小姐有些后悔地说。

去年7月，银监会发布通知，要求银行业金融机构未经持卡人授权，在信用卡激活前，不得扣除任何费用，这为淘礼办卡一族似乎开了绿灯。但这也不意味着可以无限量办卡，因为，所有的信用卡记录都会反映在中国人民银行的个人征信系统上。

商报提醒：天下没有免费的午餐。据记者从一些银行信用卡中心工作人员处了解，虽然只要没有恶意透支、逾期还款等，就不会对个人信用记录产生影响。但如果被发现频繁办卡、销卡，银行就可能考虑短期内暂停向其发卡。如建行如果发现办卡人已在其他银行拥有多张信用卡，并超出其收入可承受的范围，就会拒绝发卡；而如果客户此前在建行办理过信用卡，但未激活使用，今后就无法再申办相同类型的信用卡。同时，银行信贷方面的人士还指出，信用卡不激活并不意味着不会对持卡人产生任何影响。办理信用卡不使用在个人征信报告上也会有所体现，以后贷款买房、买车都可能受到影响。

雷区二：境外消费多备卡少取现金

近几年出国旅游、境外购物渐成新的潮流。但在境外消费与境内消费不同，会由于结算方式、币种、交易线路不同而差距很大。

在境外购物时，市民们能刷卡就刷卡，尽量不要提取现金来使用。首先，旅游时身上携带大量现金，不安全也不方便。其次，用信用卡在境外提取现金，一般按3%收取手续费，而且还按日收取高额利息，太不合算。因此，为了以防万一，市民可以多备两张信用卡，且在临行前确保信用卡在使用期内。选卡首选银联卡，它可以在新马泰、日韩、美国、欧洲、澳洲等30个国家和地区使用。买单时，也尽量选择接受银联卡的商户，这样可以省去货币转换的费用。

除了银联卡，还可以使用双币种信用卡VISA和MASTER，虽然需要收取一定的货币转换费，但使用起来比较方便。如前往日本、韩国等地，可备上VISA卡，因为这两个国家VISA卡布点广泛；打算前往欧美的话，不妨携带MASTER卡，可向银行申请办理人民币/美元卡或人民币/欧元卡。

不过需要持卡者注意，用人民币偿还美元或其他货币时，不同银行的到账日规定或有不同，所以应了解发卡银行到账日的规定，并尽量不要最后一天才去还款，以免产生不必要的逾期还款滞纳金。此外，双币信用卡里的美元和人民币不能简单地互相还款。因此，如果需要将人民币兑换成美元还款，需要通过发卡行柜台、电话或者网上银行要求购买外汇。否则，逾期将会产生一笔数量不小的滞纳金。

商报提醒：信用卡境外消费很多事宜更应注意，尤其是安全方面，多注意一些细节，留意用卡的规范，谨慎使用。消费后，刷卡凭证、签购单等都要谨慎保管，以免个人信息被盗用。

雷区三：保存好消费记录防克隆盗刷

POS机刷卡后，很多持卡者对POS单都不是谨慎收好，有的甚至随意丢弃或是揉成一团扔掉，殊不知这一举动为其带来了很大的风险。

近日，继收购借记卡之后， 市场上又出现了收购信用卡POS单的群体。在一网站论坛，一帖子声称：“收购POS单，价格面议，要求刷卡账号完整，金额和日期不限。”据记者调查了解，他们的用途就是为了获取信用卡POS单上的卡号等个人信息，有克隆卡盗刷的嫌疑。

目前，各家商户的POS机并非都有卡号屏蔽功能，因此对POS单的保管不能掉以轻心。犯罪分子在获得克隆卡后，并不需要密码也能刷卡，尤其是在一些航空、酒店的预订系统上，预订者只需报上姓名、电话及信用卡的末尾4位，就能为飞机票或酒店预订提供信用卡担保。

商报提醒：刷卡消费结账时，不要随意将信用卡交由他人，更不要让信用卡离开自己的视线，以避免信用卡信息泄露。信用卡背面的签名栏很重要，如果发现被人盗刷，可以据此进行诉讼，如果发现签名不符，消费者可以据此追偿损失。

雷区四：临时提高信用额度还款别逾期

春节将至，各大银行急人所急，纷纷提高信用卡透支额度，满足持卡人节日期间的透支需求。信用卡透支额度的增加一般分为两种情况，一种是固定上调额度，说明持卡人用卡情况良好，信用记录良好，银行为鼓励持卡人，会经过一定的审核和评定，最终为持卡人提高透支额度。这种情况下，信用卡每个月的账单日、还款日及免息期都不会改变，上调额度永久有效；而另一种则是临时上调额度，具有一定的有效期。有效期过后，信用卡将自动恢复正常额度，大多需要持卡人主动申请。如光大银行和民生银行信用卡透支额度临时上调的期限分别为45天和1-2个月，期限一过，额度便会自动降回。

在这期间，持卡人可以按照上调后的透支额度，使用信用卡。但是一旦45天期限到了，持卡人再使用临时调增的额度且逾期不还的话，欠款将额外收取5%的超限费。

商报提醒：上调信用额度有喜有忧，关键看持卡人怎么用。对于固定上调，只要注意不超限就好；但对于临时上调额度，则一定要记住多出的信用额度的消费要及时还款，以避免造成不必要的损失，影响个人信用。

陷阱篇

雷区五：小心免年费政策“突变”

免年费是信用卡推销的一大招牌。目前，各银行为了吸引办卡者大多提出了普通信用卡首年免年费的政策，而第二年虽开始收费，但持卡人仍可以通过刷卡满一定次数或是满一定金额来减免，因此，渐渐地，年费问题已被实际应用信用卡的持有者忽略。不过，不可忽视的是，有些银行信用卡的年费政策会突然出现变动。市民余先生就因此吃了亏。

日前，余先生突然收到深发展银行的催款通知书，被告知需要支付信用卡年费，而在他的记忆中，已经达到了银行规定的免年费刷卡次数。但经过查询后发现，去年5月，该银行信用卡年费政策已出现了变动，免年费的刷卡次数标准有了不小的提高，而余先生因经常用另一张信用卡消费，所以这张卡未能达到免年费的新标准，没办法，他只能默默承受这个损失。

商报提醒：信用卡年费虽然不算太多，但毕竟是一笔额外的支出，能免最好。目前，各家银行的信用卡年费标准都有所不同，即便是同一个信用卡中心发行的信用卡，年费标准也会有很大出入，因此持卡人在办卡时就应该先问清楚这个“潜在成本“有多高，尽量选择容易达到年费减免条件的信用卡。从余先生的经历中可以吸取的经验是，年费标准其实也并非一成不变，会随时出现变化，尽管只是极少数银行出现这种现象，但仍需要关注和提防，以免产生不必要的损失。

雷区六：小心银行电话“被开卡”

如今，很多银行考核营销员的业绩变成了根据有效卡的数量，即如果客户在办卡之后不激活、不使用，营销员则拿不到提成。因此，银行方面对于未开卡的用户，出于各种需要，会为促其开通而想尽办法。

3个月前，刘小姐为帮一位做信用卡业务的朋友完成任务，办了一张某银行的信用卡。朋友说，只要不开卡就不会产生任何费用。然而前日，该行信用卡中心的一名客服人员突然打来电话，问她是否办过一张该行的信用卡，在得到肯定的答复后，便提出为确认该卡为本人持有，需要跟刘小姐核对一下资料。刘小姐当时没有多想，就按照客服人员的提问回答了办卡时留下的地址、电话等。谁知，客服人员接着就表示：“您的卡已激活，您可以通过服务电话9××××修改密码并使用。”就这样，刘小姐本来抱定让卡“睡眠”的想法宣告失败。

商报提醒：办卡不开不交费，持卡者不急但银行急。对于类似声称信用卡中心要核对资料的电话，首先出于保护自己个人信息安全考虑需先确认是否真的是发卡银行；再了解其电话用意。若暂时不想开通就明确表明态度；而若真的不需要就还是早点销卡，对自己和银行都好。遭遇了“被开卡”也不必烦躁，可以联系客服人员销卡，一般情况下，普通信用卡首年是没有费用的。

雷区七：小心POS机毁了您的信用

POS机刷卡再正常不过。刷卡消费后，核对金额、签字、留存好底单以方便对账，绝大多数持卡者都会认为做完这一切就算OK，完成了一笔安全、成功的信用卡消费。其实不然，殊不知，在那小小的POS机背后也隐藏着“坑你信用没商量”的陷阱。

吴先生拥有一张某银行的白金信用卡，可以享受10万元的透支额度。日前，他准备和家人在春节期间去新加坡旅游度假，但因担心信用卡里的额度不够，于是昨日便早早给银行打了电话要求临时调高额度。谁知，接电话的客服人员却以其信用评分不够拒绝了他的申请。吴先生很生气，自己从未逾期还款，怎么就变成问题客户了？银行信用卡中心解释说，从其用卡记录上看，一些刷卡消费的商户名称都比较特殊，如几笔金额较大的有建材公司、信息科技公司等，他们认为吴先生存在套现嫌疑。吴先生很冤枉，自己从未到过这些地方消费，怎么出现这些记录呢？随后回想了一下，这些金额应该是在某商务会所和某洗浴中心产生的，只是POS机的申请商户并不是这两个地方而已。

商报提醒：有些零售服务性行业商户冒用或借用其他商户的POS机来刷卡主要与手续费有关。据了解，餐饮、娱乐行业的POS机刷卡手续费最高，一般要按照消费金额的1%至2%来收取；而批发类企业的刷卡手续费偏低，每笔20-50元，如果刷卡金额较大，手续费价差着实不小。春节前后，购物、亲戚朋友聚会，大笔刷卡消费在所难免，持卡人在关心安全刷卡的同时，也应关注刷卡消费商家的状况，因为在银行看来，刷卡消费商家的情况可能影响到刷卡人的信用情况，如银行认为个人不应该频繁在建材公司刷卡消费，因此就可能将其认定为可疑消费。

雷区八：提防扣年费的短信骗局

春节将至，关于信用卡的一些诈骗案件开始增多，电话、短信、邮件，方式五花八门。

上周，王女士接到这样一则短信：“××银行提醒您：我行将从您的信用卡中扣除年费1200元。详询：8160××××，××银行客服中心。”她一下子就懵了，自己办的信用卡首年不是没有年费吗？难道政策变化了？于是，她按照短信中的电话打了过去，对方似乎很专业地告诉王女士：“我这里是××银行信用卡管理中心，根据总行要求，对您的信用卡扣除年费。如有疑问可以提供您的身份证号和卡号，我帮您核对，您也可以持卡到银行柜员机核对。”王女士留了个心眼儿，并没有透露自己的个人信息。随后向发卡行咨询，得知这是骗子精心设下的骗局，对方想冒充银行人员，最终诱使持卡人将银行账号内的现金转入他们的账号。

商报提醒：信用卡诈骗近两年逐渐增多，尤其在过年过节，消费正旺之时，或是“善意提醒”或是“危言耸听”，但最终目的就是套取银行卡的信息资料。对陌生电话，特别是对于涉及到现金、转账的电话，一定要谨慎，持卡人切记不要随便泄露自己的个人信息。出现疑问及时致电正规的信用卡服务热线咨询，不要妄自猜测或轻信他人，以免遭受不必要的损失。而一旦被骗，应立即到当地公安机关报案。

(来自：北京商报)

发布日期：2010-01-29