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年终奖理财应有合理计划

新春将至,对于大部分人来说,除了在春节可以和家人好好聚聚之外,随之而来的还有年终红包。可当你拿到红包后总会盘算盘算红包中的钱是花还是不花?该怎么花?7天的春节假期对理财来说虽然短暂,如能好好规划,不仅可以使春节过得更舒心,而且会带来额外的收益。对于打理年终奖,建议可分消费支出、偿还债务、闲钱投资三步进行合理分配。

规划 别让消费变浪费

年终奖和红包,让我们的荷包一下子鼓了起来。对于这笔钱,绝大多数人会将其用于春节花费,在“岁末打折”的诱惑下,市民难免会产生消费冲动。对此,年终奖金首先要扣除一些年度性的开支,如春节红包和送礼的费用、过年的费用、下一年的保险费、儿女新学期的学杂费等。这些费用都是必须支出且金额较大,因此需要在年终奖金中预留。

此外,在年终奖金扣除完年度固定支出,偿还完贷款后,还可以考虑将剩余资金的70%用于增加投资。投资还是要根据自己的风险承受能力和风险偏好来选择投资产品,在充分了解产品的资金投向、投资风险、投资期限等因素后,理性选择适合的产品。

年终奖最后剩余30%则适合用来消费。但要避免冲动消费、把消费变成浪费。年前最好为自己制定一个消费计划,不但对普通打折商品要有清醒认识,不要买一些并不需要的打折商品;对于高档家电、汽车等大件商品的消费也应有合理计划,避免形成超前消费或过度消费,造成家庭资产的隐性流失。

还债 提前还贷巧省贷款利息

目前,房贷依然是“负翁”们背债的主要原因。一般来说,“年终奖”作为一年中的最后一笔收入,数额较平时都还算“巨大”,建议有房贷负担的市民在动用“年终奖”时,最好先提前还贷,毕竟,房贷的年利率在5%以上,比几乎所有的理财产品收益都高。同时,大家提前还贷也要瞅准时机,有的银行要求预约时间。

怎么提前还贷才更划算?对于准备拿着年终奖提前还贷的市民来说,掌握一定的技巧、替自己省钱显得非常重要。以陈小姐为例,她于2002年向银行贷了30万元商业性贷款,期限15年,每月还款2464元。如果提前还贷5万元,是选择缩短期限还是减少月供呢?算了笔细账,选择缩短期限可以多省一半的利息。

如果陈小姐选择缩短贷款期限,那么她提前还贷5万元,可以缩短3年还款时间,节省利息3.7万元左右。如果选择减少月供,那么每月还款额将减少527元,降为1937元,节省利息1.8万元。两种还款方式不同,可以节省的利息相差一半,相差1.9万元。如果房贷月供压力不大,建议提前还贷时市民尽量选择“缩短还款期限”,可以节省较多的利息。如果觉得月供压力较大,那么可以选择“减少月供”。

闲钱 转战7天理财或货币基金

储蓄存款绝对是各种理财手段中最传统、收益最低的方式了。一年期存款利率2.25%,和其他理财产品相比毫无优势可言。不过,其接受度却是所有理财产品中最高的。近年来,为应对其它理财产品吸走一部分存款的现象,银行储蓄也不断推出新品种。

像交行、光大等银行的“7天理财”和“理财周计划”,可以根据客户委托,将活期存款自动转为7天通知存款。目前7天通知存款利率为1.62%(含税),比活期存款高125%。这种从存款变种而来的短期理财不仅可以实现7天“利滚利”,还能随时支取,非常适合懒人理财以及大额短期闲散资金的特点。

此外,货币基金本金能像活期存款一样随时取用,但收益率却与1年期存款基本相当,甚至有的能够超过2年期银行存款税后利率。特别是近期随着央行票据收益率的提升,货币基金收益率也出现了明显回升,有的7日年化收益率已经超过2.2%。

每年年初是银行集中推出理财产品的时候,而年前则属于投资真空期。建议市民可以在这段较短的时间内用货币基金过渡一下,以应对节前的理财产品淡季。

投资 可选万能险和记账式国债

自从银监会出台理财新规定以后,银行的人民币和外汇理财产品都大幅提高了认购门槛。而在春节期间,又遭遇银行理财产品的短缺期。有什么安全稳健的投资渠道可以选择呢?建议不妨多关注记账式国债和万能保险。

但在年底没有凭证式国债销售的情况下,市民可以买记账式国债。记账式国债变现性远强于凭证式国债,虽然目前收益率相对弱于凭证式国债,但部分2~3年期的记账式国债收益率还是高于同期存款利率。比如,还有1.88年到期的010010国债,年收益率为2.32%,比两年期银行存款税后利率高7%。购买记账式国债不仅相对较为安全,还可能随着国债价格波动小赚一笔。

此外,去年大受追捧的万能寿险不仅具备保障功能,还能够给投资者带来不菲的收益。以某万能寿险产品为例,其承诺个人账户在前5年的保底收益率不低于2.5%(复利,无利息税),5年后不低于一年期定期存款税后利率加上0.5%。值得提醒的是,万能险必须长期(10年以上)投保才能见效,其短期收益不具优势。由于主要是针对收入稳定的中高端客户,市民需量力而行。

(来自:中国保险报)

发布日期:2010-01-19

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