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退休老人生活理财规划 教育基金采取债基定投

案例:今年65岁的张老先生退休前是公务员,现在他每月2300多元的退休金。老伴10年前就退休在家,也有800多元的退休工资。老两口住着两室一厅近80平方米的私房。儿子已经结婚,并没有和老人一起居住,并且有一、三岁的孩子。

目前,张老先生夫妇月收入3000元左右,自住的房子价值约20万元,备有5万元的定期存款养老,另外还有3万元的国债。除去每月伙食与日常生活的水、电、煤气等费用,一般每月还能节余1500元左右。

张老先生的家庭理财目标:1.夫妇俩养老无忧;2.给孙子上学准备一笔教育经费,以减轻儿子儿媳的负担(额外);3.意外伤害等保险保障;4.为了更好地保证和改善全家生活质量,需要攒出相当一笔钱。张老先生希望再增加一些投资,能够获取比定期存款多的投资收益,同时希望专家推荐一些养老和意外保险方面的品种供他们选择。

宜宾农业银行理财师戴波分析说,从张老先生家庭目前的实际状况来看,两夫妇退休后收入状况比较稳定,当前月收入3000元,支出1500元,每月储蓄金额约1500元,月储蓄率50%,年储蓄额18000元,储蓄率高。目前张老先生的资产构成主要由房产,银行存款和国债构成,其中房产价值20万,定期存款5万元,国债3万元,个人无负债,个人未购买任何商业性保险,应对突发风险的能力较低。另外,根据张老先生的年龄考虑,投资以文件、安全为主,属于低风险承受能力人群。

张老先生夫妇可用于规划的资金为5万元的银行存款,3万元国债,每月1500元储蓄额,因为且张老先生风险承受度低,对于张老先生的理财目标,戴波提出以下建议。

一是家庭成员保障,建议张老先生为自己和老伴购买老年意外伤害保险,防止意外伤害发生时给家庭经济带来过大冲击,每年支出1000元左右,从当前定期存款中直接提取购买。

二是应急准备金9000元,从当前定期存款余额49000元中直接提取,可根据需要采用活期或货币型基金的方式进行配置。

三是购买即期年金保险,将剩余的4万元定期存款以及3万元国债,合计7万元,购买即期年金保险,期限20年,预计年收益率5%,每月可获得固定养老金462元,加上每月固定退休收入3000元,每月收入可达3462元,除去每年净支出1500元后,每月储蓄额为1962元。

四是每月将500元净储蓄以1年期零存整取的方式存入银行,目前利率为1.71%,1年后,将有6102元资金用于老两口每年一次的外出旅游。

五是剩余每月1462元储蓄额用做孙子教育基金,采取债券型基金定投方式,预计年利率3%,15年后余额为331834元,可有效缓解孙子今后接受高等教育时的经济压力。

戴波特别提醒说,在方案执行过程中,可能会出现预期数据发生变化的情形,届时应对理财规划进行合理调整。

(来自:宜宾日报)

发布日期:2010-01-19

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