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加息后如何处理提前还贷 银行专家教您还贷窍门

面对银行加息,如果你决定提前还贷,你是否了解这也有窍门?理财专家指出,掌握这些小窍门,在同样条件下还能节省更多的利息。

贷款前就要“未雨绸缪”

有银行专家指出,如果市民有提前还贷的打算,那么在贷款方式的选择上就很有讲究 。

目前还贷方式包括“等额本金还款法”和“等额本息还款法”两种。“等额本金还款法”每月还款本金保持不变,利息逐步递减,其间若选择提前还贷,归还的本金多,利息支出就相对减少;而“等额本息还款法”每月偿还金额相等,在偿还初期利息支出最大,本金最少,以后利息支付逐步减少,本金逐步增加。

由于同样贷款贷了一段时间后,“等额本息还款法”所要支付的利息将高于“等额本金还款法”,而在提前还贷时已支付的利息是不退还的,这就相对多支付了许多原本不应该提前支付的利息。因此,市民如果在一开始就想要提前还款,那么最好还是选择“等额本金还款法”。

先还商业贷款更“优惠”

除选择适合自己的提前还贷方式,如果市民的住房贷款是由商业贷款和公积金贷款构成的组合贷款,那么,先还其中的商业贷款则会“优惠”得多。

招商银行个人住房贷款部门负责人告诉记者,目前,市民办理住房贷款一般是两种情况:一种是公积金贷款,另一种是商业贷款。由于公积金贷款含政策性补贴的成分,所以贷款利率在加息前比商业贷款要低不少,此次加息幅度也比普通商业贷款低,所以市民把贷款利率较高的商业贷款提前归还,要相对划算些。

缩短贷款期限会更省钱

提前还贷的主要目的就是减少利息,尤其是在贷款的最先几年当中,因为本金基数大,利息相应也高。因此专家建议,在贷款的前几年中,争取能多还款,使总贷款中的本金基数下降,那么在剩余的贷款中,也许只有十几万元,这样一来偿还年限即使还要十几二十年,但利息负担却会小下来。

不过专家也指出,如果单纯从节省利息的角度看,选择缩短贷款期限是一个不错的选择,因为缩短了还款期限,但是每月还款数量不变,这就加快了归还本金的速度,相应支出的利息也会更少。

【理财实例】

对于手中有房贷的百姓来说,个人住房贷款利率的上调可不是一个好消息。首先来看看,加息后月供到底增加了多少?以一套总价100万元的住宅八成按揭可以贷款80万元。如果按等额本息法还款,购买该房子依目前5.04%的5年以上贷款利率算,20年期贷款的利息总额是47.14万元,每月还款额是5297元。加息到5.31%,20年期贷款的利息总额上升为50.02万元,每月还款额也上升为5417.6元。每月将多支付120.6元,结合存款利率上调的因素,实际每月多支付110元左右。

理财专家建议:对于每月有固定且稳定收入的百姓而言,每月多支付100多元利息,对生活影响并不大,如果还能找到其他的投资门路,完全不用担心贷款利率的上调;对于手中有闲钱无处投资的百姓而言,可适当选择提前还款。当然,百姓没必要赶着到银行提前还款,按照规定,利率上升,已经签订的住房抵押贷款合同,自下一年的1月1日起执行新的利率。所以今年的还款利率还是保持不变;而对于贷款买房投资的市民来说,贷款利率上调后,房产投资热必将在一定程度上有所缓解,投资者应及时寻找新的投资方向,否则手中仍有几套贷款房还是有一定风险的。

发布日期:2010-01-19

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